每日從《大學生信用卡申請姿勢》入門信用卡的有四五百人，遍及全國各地數百所高校，向同儕們普及相關知識是件迫在眉睫的事兒。
目前為止，可能你只是想要一張信用卡來淘些東西，而信用卡具體能干什么，為什么信用卡被稱為“信用”卡，以及為何我們需要它，你可能還不太清楚，這很正常，因為我國的信用卡歷史相比西方國家來說還很短暫，他們從上上個世紀就在用，而國內第一張信用卡發行已經是1989年的事情，它比我們的父母們還年輕，大多數人從未使用、甚至排斥，認為這是種超前消費，會成為財務上的負擔，道理是沒錯，然而也要分人，菜刀拿給暴力的人也能成為殺人工具，但這是人們排斥工具的理由么？
信用卡是什么
廣義上而言，信用卡包含了貸記卡與準貸記卡，兩者都可以透支，新型的準貸記卡功能比貸記卡更強大，如中國銀行的“長城”系列和中信銀行的易卡系列就是儲蓄卡與貸記卡的復合體，支持轉賬，存款有息。
信用卡面如下，這是俺用已銷戶的卡片制作的圖示，所以沒有對卡號、有效期（Valid Thru，4位數，前兩位月份后兩位年份）和安全碼（Security Dights，CVN2/CVV2/CVC2/CAV2都是3位數，分別對應銀聯/VISA/Mater/JCB的安全碼，AE的比較特殊，CID有4位）加馬賽克，但各位務必保管好這些信息，因為在境外不少網站只需要卡號+姓名+有效期+安全碼就可以付款，部分銀行的信任商戶，如亞馬遜，甚至只需要卡號+姓名+有效期3項信息即可支付（這種無需密碼的支付方式叫MOTOpay，電話訂購時常用）。
國內也有銀行，如中國銀行推出了加強版的“信用卡3D認證”，以專門應對“VISA、MasterCard、JCB等國際卡組織境外部分商戶的網上交易”，交易時要驗證動態口令牌或短信驗證碼。
準貸記卡的出現具有一些中國特色，受困于國內征信體系不完善，銀行無法全面地評估申請人或申請人條件不達標又想使用信用卡，此時準貸記卡就有了存在的意義，讓客戶存錢進去使用，并且它也不如一般人想的那么雞肋，對信用卡心存顧慮亦或信報白戶（在中國人民銀行征信中心沒有信用卡和貸款記錄），準貸記卡都是一個良好的開端。對于信報白戶而言，當擁有了首張貸記卡后，就在人行數據庫中建立了檔案，成為日后銀行審批信用卡和貸款的參考。
值得注意的是，部分準貸記卡也有年費，刷卡次數不夠又長期不用的話會造成年費逾期！
狹義上說，信用卡單指無須備用金、有額度、允許持卡人先消費后還款、享有免息還款期的卡片，其中有些詞你務必了解：
面簽
面簽是指網申信用卡后到網點去確認的流程，之所以需要面簽是因為銀監會規定信用卡辦理需要三親見，即見到本人、身份證原件和簽字，主要有3種面簽方式，第1種如中信、光大和上海銀行的部分卡種是申請后先去面簽，然后審核寄卡；第2種是大多數銀行采用的先寄卡再去面簽；第3種是興業銀行，網申初審通過短信會收到額度與驗證碼，去面簽后立即就可以獲知信用卡卡號、安全碼，此時已經可以在網上使用，然后等實體卡寄過來；建設銀行開通手銀的客戶在手銀里申卡，不需要面簽。
信用額度
指這張卡片最大可透支金額，也是信用卡最重要的指標。如果在同銀行有多張卡，除個別極其特殊的卡種，如公務員卡和平安大潤發聯名卡，額度共享，即便兩張卡額度不一樣也共享，如A卡刷了5千，則B卡的可用額度減少5千。
臨時額度
有超額消費需求時向銀行申請而獲得的額外額度，有效期通常不超過3個月。臨時額度不能用于分期，且到期必須全額還。對于持卡人而言，臨時額度并非一申請就能獲得，要視卡片的使用情況而定，信用好則臨額高。
取現額度
指在ATM或柜臺取現金時最多的金額。
賬單日
用來確定賬單周期（兩個賬單日之間為1個周期），以賬單日為間隔。每月賬單日過后會出當期的賬單。有的銀行（如交行）賬單日當天刷卡是計入下期賬單，有的是計入當期（如浦發）。大部分銀行賬單日都是可選的，以開閉區間（中學知識沒忘吧？）來表示——[1,28]，但也有限制，幾個月才能修改1次。修改賬單日有一些妙用，比如臨近賬單日時將賬單日修改到昨天或者更早，這樣就變相延長了免息時間。
記賬日
又叫入賬日，是指交易發生后計入賬單的日期，有的銀行是次日計入，如交行和中行；而有的銀行是消費之后馬上計入賬單，如浦發和光大，這也能解釋為什么賬單日當天刷卡不同銀行計入不同的賬單。中行如果開啟了全球交易人民幣記賬，則外幣交易要等到交易發生第三天才入賬。
還款日
與賬單日對應，出賬單后要求的還款期限，以光大銀行為例，如果你的賬單日是在每月1號，那么你的還款日就在每月20號，在20號之前或者20號當天還款都不會產生利息和滯納金。
寬限期
與還款日對應，是在信用卡持卡人由于一些特殊原因無法及時還款，在超過還款日的2~3天內還款，仍被視作正常還款。寬限時間視銀行而定（工行沒有寬限期），有的需要向客服申請才能寬限。值得注意的是，即便在寬限期前還了沒上信報，這種不良記錄仍會存在銀行的系統中，所以，不到萬不得已，別用寬限期。
免息期
以浦發為例，若賬單日6號，還款日26號，由于浦發是當天入賬，那么俺在7號刷卡就計入下個賬單，因而免息期最長，而賬單日當天刷卡免息期最短，免息期計算不難：
(入賬日,出賬日]+(賬單日,還款日]
則7號刷卡享有的免息期為(7日,下個月6日]+(6,26]，差不多是一個月+20天的樣子，賬單日當天刷呢？0+(6,26]，20天…
注意，入賬日和交易發生日可以不在同一天，比如中行信用卡在消費外幣的時候要晚兩三天才入賬，則在臨近賬單日時消費仍然會被計入下一期。
取現手續費
是在用信用卡取現金時一次性收取的費用，從0~25元不等，即便是同銀行的不同卡種都會有差異，下圖只作為參考，具體以去信用卡官網或者看隨卡附贈的手冊為準。
分期手續費
分期時產生的手續費，每期大概在0.5~0.95%，部分銀行可以選擇一次性收取全部期數的手續費或者分攤在每期收，前者更為優惠。
貨幣轉換費
消費貨幣和信用卡賬戶的記賬貨幣不一樣時，則會產生貨幣轉換費，比如卡是銀聯單幣，在境外消費了日元，則會按照當天的匯率轉換成人民幣計入信用卡賬單，卡組織會收取一定的費用，常見的貨幣轉換費率是1.5%。不過現在流行單標全幣卡，這種卡消費任意貨幣都沒有貨幣轉換費。而如果是雙幣卡，人民幣+美元，則消費美元時無貨幣轉換費，同理，有的JCB卡是人民幣+日元記賬，則消費日元也沒有貨幣轉換費。
動態貨幣轉換費
Dynamic Currency Conversion，簡稱DCC，和貨幣轉換費的區別是轉換貨幣的不是卡組織而是其它機構。消費時，商家會選擇是用當地的貨幣刷卡還是其它貨幣，若不是當地貨幣，如你在泰國商戶刷人民幣，則可能產生DCC，持有Master和VISA的卡在境外消費時務必小心，一定要叮囑商戶使用當地貨幣刷卡，因為動態貨幣轉換費遠超貨幣轉換費，可達2.5%-8%，其它卡組織如銀聯、運通和JCB沒簽訂DCC協議，沒有這項費用。
利息
取現和未全額還款都會產生利息，通常是萬分之5一天。利息的計算比較復雜，而且更坑的是不同銀行之間還會有差異，因此就不細說了。如果因未全額還款而導致高額利息，不用驚訝，事實如此。
滯納金
到期未還款或者還款連最低還款額都達不到時，按未還部分5%一次性收取的費用。
溢繳款
指多放在信用卡里的錢，如信用卡欠款5千卻還了8千，則多出來的3千成為溢繳款，除非存貸合一的信用卡，否則溢繳款放信用卡里不會產生利息收益。如果信用卡額度只有8千卻想買1萬的東西，可以先存溢繳款2千進去再消費。轉出溢繳款每個銀行的操作方式不盡相同，但基本都要求在客戶端進行，或者直接取現。
超限費
消費超過信用卡額度時產生的費用，有的信用卡不允許超限，而可以超限的信用卡，超限額度為卡片額度的10%左右，則5000額度的信用卡最多可以購買5500的商品。
預授權
即在付款時驗證卡片信息，以獲得在不超過30天內扣款的權力，國外商戶常見，只有發貨時才會真正扣款。
預授權成功不等于交易完成，實際上預授權就相當于在卡里凍結了一筆款項，沒有真正付出去，但凍結會使可用額度變少。
有時余額不足也可以完成預授權，只是后續的扣款會失敗而已。
出境報備
信用卡的一個功能，一些銀行風控比較嚴格，比如你經常在國內刷卡，某天突然出國線下刷了一筆，如果此時銀行聯系不到你，就可能會被臨時鎖卡。出境報備可在自助渠道（微信、App）完成或致電客服，部分銀行還能提升臨時額度。
信用卡賬戶
你在查看賬單或信報的時候，會發現雙幣/全幣卡不止一個賬戶，常見的雙是一個人民幣賬戶，一個賬戶美元賬戶，而特殊的全幣卡，比如工行全幣卡，則有十幾個賬戶。有的銀行要求必須對各賬戶分開還款，這點讓老司機都容易陰溝里翻船！比如，外幣消費出賬單后只還了人民幣賬戶，忘了購匯還款，或因為匯率波動沒還夠，就會導致逾期！?
以上就是一些你在使用信用卡時需要掌握的術語，完全不用刻意去記，因為隨著用卡時間地增加，這些都會慢慢了解，當你需要時再重看這篇文章也不遲。如果要最大限度利用信用卡，自然是計算好最長免息期再消費，當然，如果卡片多，則還需要錯開它們的賬單日，兩張卡片相差15天為宜，四張卡片則相差7天為宜，以此類推。
信用卡的作用
信用卡本質上是一個信用憑證，和房子類似，也是可以搗騰的金融工具。銀行給持卡人一定的授信額度，給予其先用后付的權力，目的是刺激消費；而從持卡人的角度，信用卡最大的作用是均衡支出，讓每月的現金流波動較為平緩，減小財務負擔，因為人們的支出是不規律的，比如碰上過年時開支驟升，或者急切地想剁手而資金又不足，利用信用卡可以將馬上要花出去的錢延遲數十天支付，還可以使用分期大法將其分攤到更長的時間。
本質上，分期和延期支付都相當于把未來會流入的現金歸集到當時，提前預支了，然后形成一筆長期待攤費用。不要小看這個功能，人每月都有一定的剛性開銷，而大學生每月的生活費是固定的，如果現金流波動劇烈，會顯著降低生活質量，也不利于計劃的開展，反之，若是我們可以預見未來一段時間的收支狀況，并有信用卡剩余額度作為緩沖，那就可以將無法成行的旅途提上日程，又或者實現其它原本無能為力的事兒。同樣舉例說明：
在俺所在的中西部地區，大學生每月從家里拿到的生活費有一千多，取個中間值，1500塊，好，這筆錢可以視作固定周期內將會流入的現金，扣掉伙食費、交通費、通訊費等剛性支出，結余500，然而500離“世界很大俺想去看看”還很有距離，假設出去一趟需要4000塊，則起碼需要攢錢8個月，一點都不符合現在年輕人說走就走的生活方式，所以忍痛挖開小金庫，配合熱乎的生活費結余，用信用卡付掉交通費和旅店費就可以立即出發。
不僅如此，信用卡無論有沒有額度，都可以參加銀行的活動，因而還可以通過優惠券、折扣、刷卡金返還等抵扣，優惠資訊要么在App上看，要么關注銀行的微信號，或者注意信用卡中心發送的短信，總之，機會很多，因為信用卡本來就是銀行與商家合作的營銷工具，他們會想方設法刺激你消費。
而在出賬單之后，俺們勢必會面臨一座大山——應還款，如果沒有能力全額還，寧愿進行賬單分期也不要只還最低，或者買了東西又退貨，退款會算作是還款（用這種辦法可以把刷卡金無損套現成現金），又或者把現金還一部分回去再刷出來，再還再刷——直到全額還款為止，有什么辦法可以制造這種流水呢？方法很多，最簡單的就是幫別人繳費、買東西、訂票之類。同樣，也不要小看這種做法，運作好了就有四兩撥千斤的功效。
很多人為什么已經有了信用卡還要不斷去申請新的？申請到新的還要設法提高授信額度？
一種理想狀況是，設有A/B/C/D/E五張信用卡，每張信用卡的額度都是1萬，俺先把B/C/D/E四張卡共計4萬塊套出來，挪作他用，你大概會問這樣做有什么意思，4萬不遲早都要還么？
當然要還，但是，如果把五張卡的賬單日錯開，那俺大可把A的1萬套出來還信用卡B，然后B->C->D->E->A，走一圈就全部還完了，你大概察覺到了，俺憑空從銀行“借”了4萬出來——沒有利息，不僅如此，周轉一圈操作得快的話幾十分鐘就能搞定，慢的話也就幾天時間，剩下的時間里這用來還款的1萬也可以挪用。總共5萬，就算放貨幣基金里，每天也有4塊多，一年收益1500+，哦，好像不是很多嘛，沒錯，但有的人總授信額度幾十上百萬……你理解了吧？
前文說了，這是理想狀況，因為套出來并不總是無損的，通常中間會損失掉一定的手續費，介于0.38%-1.25%之間，因此，只要保證在信用卡免息期里收益是大于手續費的，那就值得去做。由于銀行也有一套完整的風控系統且名義上套現是違規的，所以套現之中有著很深的學問，三言兩語說不清楚，而新手的信用卡額度也不高，套現獲利都是其次，主要意義是模擬土豪的生活以達到養卡的目的。
信用卡的另外一個作用，是預借現金，包括前文所說的取現，以及叫做“XX金”的占用額度的、直接從銀行獲得的錢。預借現金主要是為了應對現金支付和需要資金周轉的狀況，但每取一次都會收一次手續費，并計算利息，哪怕當天就還，還是要收1天的利息。預借現金的成本遠比套現來得高，因此除非迫不得已，否則不推薦預借現金。有的人經常這么做是為了提額，主動給銀行交保護費。
最后則是財務方面的作用，畢竟使用信用卡進行交易，哪怕一分錢都會記錄在賬單上，而使用現金你可能連幾天前的消費都會忘掉，有了電子賬單和短信通知，持卡人對自己的消費狀況了如指掌，一些銀行也有加強版的賬單，帶有消費分析。另外則是充當財產證明文件，譬如“來臺個人游申辦要項”中就有規定：
一、年滿20歲之一般游客，應具備以下財力證明文件之一：
(最近3年內曾經來臺從事個人旅游觀光活動，且無違規情形者，免附)
銀行的信用卡業務邏輯
看到評論中有人稱這是坑，那就有必要再次闡釋下為什么俺們要偽造消費來養卡，原因很簡單，因為銀行是商業機構！援引一位銀行信用邏輯部門技術員的話：
銀行只是一臺冷血的機器，這里只有利益的競逐和赤裸裸的博弈，銀行與用戶，銀行與銀行，而沒有理解與幫助。
這句話的潛臺詞是，即便銀行能通過行為分析了解到用卡的人究竟是正常消費、制造消費，亦或職業養卡人幫別人制造消費，也只是睜一只眼閉一只眼，除非——
做得太過火，即始終讓銀行吃虧，還不肯交保護費；
太隱蔽，即持卡人的套現渠道不為銀行所知，它無法監控持卡人，這樣銀行寧愿讓他進黑名單，也不愿意他在自己的系統內干著神不知鬼不覺的事情，這就像一位妻子寧愿老公在她眼皮子底下偷腥，也不愿意他暗地里再發展一個老婆；
銀行判斷出持卡人具有違約的風險，比如債臺高筑、資金從銀行內大幅度地異常流出或已經在其它地方違約；
因此，一些銀行，比如招商銀行會在攔截持卡人在違規POS機上的非正常消費后打電話過來告知“換一臺機器刷”，而不是說“我們知道你在套現，請立即停止此類行為，否則凍結卡片”，又比如浦發銀行給持卡人發短信，“您的卡額度已經提升為XXX，如果不在X月X日前進行一筆XXXX元的分期，將會降回原來的額度”，例子不勝枚舉，銀行重視與持卡人的長期合作關系，如果趕走一個還款穩定、主動上貢的套現用戶，實則是自斷財路，自然銀行就不會像規定寫的那樣死板，故，前文才說這里邊學問很深，本質上是種“零和博弈”。
如果俺們將信用卡和與之附帶的一切權益視作為持卡人與銀行之間的對弈棋局，對信用卡的理解就會上一個層次，然后對很多銀行難以理解的行為——如給揮霍無度的人不斷提高授信度，最后又收緊他脖子上的繩索；如對一個消費高、還款及時優質客戶進行降額處理等，就會豁然開朗。
銀行的信用卡業務已經比銀行向企業的貸款業務邏輯簡單多了，從授信到審批再到下卡，除了農行這種龜速的外，大多一個月內就完成了，連現金流作假、調整財務數據和打點相關部門都不需要，因此就少了許多可以人為操作的中間環節，而且由于大銀行每年的信用卡發卡數量都在幾百上千萬，如此規模下不可能動用人力去監控持卡人的信用狀況，都用風控算法來判斷風險。
計算機程序是靠什么來判斷呢？閾值。這個閾值是一系列綜合指標，如信用卡每月消費額度占信用卡額度的比例、持卡人所有信用卡的總授信度、每張卡從銀行和商戶薅羊毛多少以及各種權益的使用次數等等。閾值的具體數值是每個銀行的核心機密，但可以從膝蓋中箭的卡友那里推斷出大概。
以上這么多話，其實都是圍繞博弈心態和用卡尺度來講的，銀行作為一個商業機構，必然是貪婪的，用戶也是貪婪的，銀行想獲得利潤，用戶想獲得福利，銀行為了爭取用戶要施舍一定福利，反之，用戶為了福利也得有一些上貢，尺度之內，就是皆大歡喜的局面。
信用卡的權益
信用卡的權益和信用卡的種類及級別掛鉤，最常見的就是聯名卡，在合作商戶那里享有特殊優惠，累計更多的積分等。
其次是卡片自帶的權益，和銀行推出的活動不同，是一激活就有、長期有效且附屬卡也能享受的，比如中信返利卡，消費就能返還一定比例，又比如平安銀行的金卡，自身就附帶有燃氣險、意外險、醫療保障。
最后則是高端卡片才有的，如道路救援，機場和高鐵的貴賓休息室，私人助理服務等。
信用卡之于大學僧
俺博客里這一系列文章都以“大學生”開頭，意味已經很明顯了，因此沒有像一本大而全的百科全書羅列下全部的要點，而是有針對性地寫了一部分對大學生有益的內容。當然，半年前俺動筆伊始，至今，已見過數百大學生千奇百怪的花式用法，稍微歸結下，可概括為：
方便自己，如海淘、認證、租車、協議支付、分期購物或充當信用憑證等；
提升逼格，如以較為優惠的價格入住高檔酒店，積分換咖啡、影券，享用機場的貴賓休息室等；
資金周轉，有的同學年紀同俺差不多，正準備步入社會，租房之類的都是得提前預支的大筆開銷，不管是直接刷卡亦或套現，都能緩解不少壓力；
理財用途，前文提到過一點，不過不是本文的重點，略。
信用卡逾期
信用卡逾期是種緊急情況，俺一直提倡誠實守信，但人總會有點意外，如轉賬延遲、生病住院或者災禍，總之就是不能如期把錢給還上，這種情況會帶來幾個后果：
首先是逾期產生的利息，因為一旦發生這種情況，本來享有的幾十天免息期就沒了，利息從交易發生日開始計算，然后還有一筆滯納金，每月累積；
其次是卡片受限和上報人行征信中心，逾期也有程度之分，幾天十幾天的逾期，還清后不一定會上信報，只會影響銀行對你的評估，然后是超過30天的逾期，發生一次，未來的商業貸款會受影響，比如利率會提高。超過90天的逾期是嚴重逾期，此后申請其它信用卡和貸款會被拒；
金額巨大且惡意拖欠的，是犯罪行為，大學生信用卡欠款也不會多到哪兒去，自己還不起求父母還、打工兼職掙錢還，簡單。
如果清楚自己會產生逾期，最好提前向銀行申請延期還款，或者還最低，這樣雖然會產生額外的利息，但不至于產生不良后果。逾期后，可以致電銀行陳述原因并表露還款的意愿（這點十分重要），協商還款。
逾期產生的信報不良記錄，清償后5年消除。如果卡還能用，則繼續用，不要忙著注銷，讓新的正常用卡記錄覆蓋以前的不良記錄。
用卡忌諱
消費單一，大多數銀行都不太喜歡網上支付，網上支付占比很大是不可能成為優質客戶的，除非本來就是針對網絡支付而推出的卡；消費單一的其它表現方式為，只刷低費率商戶類型的POS機，如公益（費率0）、三農、民生、超市、電器等，銀行從中撈到的油水很少，自然也不喜歡，而餐飲娛樂住宿、奢侈品、藝術品、洗浴健身等，則是受歡迎的消費類型。
借給他人使用，倘若給近親用那倒沒什么，但如果給男女朋友、同學、同事之類的沒有連帶償還責任與義務的人用，則是別人消費你買單的大坑。銀行收到信用卡申請，審核時是對你的消費、償還能力進行審核，不是對別人，把信用卡借給他人用，用銀行的話來說叫“私自改變授信方”，屬于違約行為，因此不會因為是別人用你的卡就不讓你清償。
低劣的套現姿勢，非本文重點，略。
央行信用卡新規
央行信用卡新規出來已經幾天了，簡單概括就是使得信用卡更加市場化，取消了一些限制，如在取現額度內可向本人的銀行賬戶轉賬（充值），ATM取款每卡每日限額由兩千上調至一萬，免息期可由發卡方（“發卡方”是個令人遐想聯翩的詞，以前用的是“發卡銀行”）自行決定；調低了取現利率的下限，最低日息萬分之3.5；信用卡滯納金變成了“違約金”，取消超限費等，雖然新規要從2017年1月1日才開始實施，但有的消息靈通的銀行去年就已經開始免除一些費用了。
央行此舉背后的原因是，2015年之前，我國的信用卡發卡量是兩位數增長，但到了2015年底卻出現了負增長5.05%，信用卡數量由4.55億降到3.9億張，“罪魁禍首”就是互聯網巨頭們，如螞蟻金服和京東推出的虛擬信用卡（花唄、白條）與貸款服務（借唄、金條），不僅分期手續費碾壓各大行、門檻低、還經常有免息的活動，而分期樂和趣分期等也在校園中大殺四方，燒錢補貼用戶，信用卡數量降低實屬情理之中，學生信用卡也正是在2015年才重新冒頭。
此外，在現行的規定下，各大銀行的信用卡同質化相當嚴重，新規放寬了信用卡的限制條件，明年商業銀行的信用卡產品會更加豐富，這也意味著傳統金融機構與互聯網金融機構的競爭會更白熱化，想想還有些激動呢！
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[…] 若你看過《大學生信用卡姿勢》，就知道還款日是相對賬單日的一個概念，只有在賬單日確定的情況下，還款日才能被確定下來。比如： […]
博主，我辦了幾張外幣卡，關于年費的是怎么解決啊，外幣在國內怎么刷啊，
1.up主我今年五月份第一次金牛座校園版visa卡申請失敗了，我正在申請第二次，假如第二次還是失敗了，這個月的第三次還可以申請嗎，假如不行要多久？
2.up主假如我申請成功的話零額度沒有關系吧，往里面充錢還是可以消費的啥？
3.visa卡可以境外網站消費吧？（明知故問）
@金坷垃：不建議短時間內連續申請。可充錢消費，就是先購匯再轉入，但要求儲蓄卡和信用卡的開戶地一致。可境外消費。
@Youling：這個開戶地一致是指同一個銀行網點嗎？