知乎上的網(wǎng)友原帖問：

工作幾年，攢了些錢，但最近有一筆較大的支出計劃，靠存款可能有點吃力，考慮申請一筆個人消費貸款來周轉(zhuǎn)。之前從來沒接觸過貸款，對流程、利率、還款方式都一知半解。在網(wǎng)上查了很多資料，感覺信息很雜亂，有些平臺廣告很多，不知道從何分辨好壞。擔心選錯了產(chǎn)品或者掉進什么坑。想請教有經(jīng)驗的朋友，第一次貸款需要特別注意哪些地方，有哪些隱藏的費用或者條款是新手容易忽略的？應該如何選擇正規(guī)、靠譜的貸款機構(gòu)？希望能獲得一些實用的建議，避免踩坑。

新手第一次辦理貸款的話需要先看自己的收入情況，對自己未來的收入要有個穩(wěn)定的預期，先評估自己應該借多少，不然借出來未來還不上就尷尬了，也就是說你在單位周期內(nèi)應該：總借款/期數(shù)<收入-生活成本-冗余資金。如果拿去買車之類的話還要把買車之后的持有成本如保險、電費算進生活成本里去。

比如，未來每月收入是1萬，那么借款10萬分12期還，年化利率8%，等額本息的話，每月還掉8698.84元之后只剩1300多，非常緊張。

確定借款金額之后就是尋找合適的貸款機構(gòu)，一般來說，工資卡所在的銀行最能評估你的償還能力，建行快貸、工行融E借、中行隨心智貸、農(nóng)行網(wǎng)捷貸、交行惠民貸、招行閃電貸這些正規(guī)產(chǎn)品的利率都還好。線上的如借唄、微粒貸其次。然后消費金融的產(chǎn)品就不太推薦了，利率太高，而且上了信報不好看。

選擇銀行的貸款利率會給你展示清楚，除非是一些特殊的產(chǎn)品，比如郵政儲蓄的悅享分期卡，它的息費是按期計算，每期多少，這種還要折算一次才知道實際的年化利率。消費金融機構(gòu)也常玩兒這套，不敢展示實際的年化怕嚇跑客戶。

流程的話，一般是在銀行App內(nèi)查查詢額度，這樣銀行就會在你的授權(quán)之下拉取一些用戶信息，包括信用報告、社保公積金和稅務信息、第三方征信機構(gòu)收集到的消費數(shù)據(jù)、航旅信息、名下資產(chǎn)情況等等等等，評估之后給你個額度。比如司機俺的招行閃電貸給的3年期30萬貸款年化利率就是2.58%，這個利率十分優(yōu)惠，以至于俺不缺錢都擼出來用了。

有了授信額度之后再在手機上點點點就能借到，非常簡單，這里唯一需要注意的是再看一遍借款合同，里面會詳細寫明貸款類型、出資機構(gòu)、利率、還款日、逾期后的罰金等等。確認無誤簽字借出。個人無抵押年利率5%以內(nèi)都還行，3%以內(nèi)算是優(yōu)質(zhì)客戶，超過8%就是幼稚客戶了。

然后你要注意銀行卡限額，有的司機借了幾萬結(jié)果銀行卡限額每日轉(zhuǎn)出5000……沒錯，俺自己都碰到過這種情況。總之，你選擇銀行辦理那么需要擔心的坑就很少，畢竟有金融監(jiān)管局呢。

如果想要大額，一般就得考慮經(jīng)營性貸款了，也可以無抵押，比如網(wǎng)商銀行就給司機俺授信了150萬的額度，年化利率是3.5%的樣子。

只不過網(wǎng)商銀行有抽貸的陋習，因此俺大額借款的情況下借網(wǎng)商貸有點戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。學姿勢社友消息是：

“我目前在網(wǎng)商貸上班，負責客戶監(jiān)管投訴的問題，目前就 12378 銀監(jiān)投訴和信訪投訴對銀行有影響，信訪件生成了還需要挽回客戶撤銷舉報件，銀監(jiān)沒有超過一定數(shù)量可以不管…現(xiàn)在抽貸有點嚴重，遇到抽貸問題還要回溯看抽貸是否存在問題。目前來看被提前回收的也確實不少，而且回收原因也是不對外的不會告知客的，只是內(nèi)部評估是否存在風險”。

好啦，就回答這么多，有問題歡迎留言。